Нацбанк Казахстана берётся за серую зону небанковских рассрочек

Сейчас в Казахстане в так называемую рассрочку можно взять практически всё – от кроссовок и смартфона до автомобиля и квартиры. Покупатели думают, что они просто делят крупный платёж на комфортные доли без лишних переплат. Однако Нацбанк РК опубликовал дискуссионный документ, в котором признал, что рынок небанковских рассрочек и BNPL-сервисов превратился в масштабную правовую серую зону, где граждане оказываются абсолютно незащищёнными.

В чём подвох? 

Когда человек оформляет рассрочку в официальном банке, его защищает финансовое законодательство. То есть действует ограничение на размер штрафов, регулируется ставка вознаграждения, контролируются комиссионные требования. Но. Как отмечают в Нацбанке, на рынке сформировался огромный пласт услуг от организаций, которые к финансовым не имеют никакого отношения:

● BNPL-провайдеры (Buy Now, Pay Later – финтех-платформы, делящие на части сумму онлайн-покупки).

● Магазины и мобильные операторы.

● Автосалоны и застройщики.

С точки зрения закона, эти сделки оформляются не как кредиты, а через гражданско-правовые отношения – договоры факторинга, уступки права требования, купли-продажи или аренды. Из-за этого Нацбанк не может вмешиваться в конфликты и покупатели остаются без защиты прав потребителей финуслуг.

Авто и квартиры 

Автомобили: Популярная схема аренды, когда машина юридически остаётся в собственности продавца до последнего взноса. В договор часто закладывают право одностороннего расторжения. Допустив минимальную просрочку, покупатель рискует потерять и автомобиль, и все ранее выплаченные деньги.

Недвижимость: Рассрочки напрямую от девелоперов нередко продаются в обход договоров долевого участия (ДДУ), которые сейчас находятся под контролем государства. И в случае проблемы у застройщика или заморозки стройки покупатель останется один на один со своими убытками.

Невидимая долговая яма

В отличие от банков нефинансовые компании и BNPL-сервисы передают данные в Первое кредитное бюро (ПКБ) на добровольной основе. В результате человек может набрать рассрочек у застройщика, в автосалоне и на маркетплейсах на солидную сумму, но для банков его кредитная история будет выглядеть безупречно.

Что предлагает Нацбанк?

● Юридически приравнять BNPL к финансовой услуге, распространив на нефинансовые сервисы стандарты защиты прав потребителей.

● Ограничить максимальные сроки рассрочек (разделив их по категориям: например, короткие сроки для электроники и одежды, длинные – для крупного имущества).

● Обязать передавать все данные в кредитные бюро, чтобы ликвидировать скрытые долги.

● Запретить штрафы и кабальные условия одностороннего изъятия имущества при схемах «аренды с выкупом». ● Ввести регулирование для «кредитных брокеров» и помогаек, обязав их публично раскрывать комиссии и запретив рекламу в стиле «100% гарантия одобрения». Обсуждение дискуссионного документа продлится до 3 ноября 2026 года.

Мировой опыт 

Великобритания

С 2026 года BNPL-сервисы перешли под прямой контроль Финансового управления (FCA). Покупатели получили право жаловаться на сервисы рассрочки финансовому омбудсмену. При этом рассрочка от продавца и схемы «аренды с выкупом» на срок более трёх месяцев подпадают под Законы о потребительском кредите с ограничениями по предельной стоимости.

Сингапур

Здесь пошли по пути создания специального Кодекса поведения. Введён лимит: без глубокой проверки доходов человеку разрешено брать рассрочку только до 2000 сингапурских долларов (примерно 700 тыс. тенге) у одного провайдера. Все сервисы обязаны обмениваться данными через кредитное бюро.

Россия

Принят отдельный закон о сервисах рассрочки. Главная особенность – ограничение по срокам: с апреля 2026 года максимальный срок рассрочки не может превышать 6 месяцев, а с 2028 года – 4 месяцев. Отдельно разрабатывается закон по рассрочкам на жильё: штрафы за просрочку разрешат начислять только на сумму самого просроченного платежа, а не на всю стоимость квартиры.

Подписывайтесь на @Свидетель.KZ